合肥三口之家月入六千 五年还债十年买房 收益 存款 利息_新浪财

2017-06-09 05:17

  【理财案例】   和讯网友王先生,今年30岁,合肥人,在国企上班,月收入3300元,单位缴纳五险一金。太太26岁,在私企上班,月收入2800元,单位缴纳五险。两人年终奖共计5000元。夫妻俩有一个2周岁的女儿,平时爷爷奶奶照看着。家庭平常每月的生活开支1800元,其他月支出200元。目前家庭只有6万的存款,还欠外债21万元。如此高的外债让小两口倍感压力。   【理财目标】   1、5年还清21万元外债;   2、10年购买一套90万的住房;   3、15年买辆10万元以内的私人轿车。   王先生为了能顺利实现5年还清21万元外债,10年买房,15年内买车的家庭理财目标,希望嘉丰瑞德理财师能给予专业的投资理财建议,既能快速实现目标,又不影响到家人的生活质量。   【案例分析】   根据王先生家现阶段的财务状况,嘉丰瑞德理财师简单制作了王先生家的家庭收支统计表,如下:   从网友王先生提供的家庭财务数据来看,家庭资产主要有存款6万元,欠外债21万元,家庭净资产呈现了负值。王先生和太太的年收入合计7.82万元,年支出2.4万元,年结余5.42万元。   综上所述,王先生的家庭收入中等水平,年支出比例31%,支出比较合理。虽然王先生家欠外债21万元,但家庭仍有存款6万元,可以看出该家庭消费习惯良好,这也有助于王先生家快速还清债务,实现后期买房和买车计划。但同时家庭理财方面也存在不足之处,家庭收入结构单一,没有任何投资资产,生息资产少,获利能力比较差。   【理财建议】   1、 预留3个月的家庭应急备用金   考虑到家庭日常的开支,嘉丰瑞德理财师建议在制定家庭理财规划前,首先需要准备家庭应急备用金,至少为3个月的家庭日常开支。考虑到王先生家每月有4100元的结余,这部分收入放银行活期利息有点低,如果将这部资金投入银行宝宝类产品,这样既保证了资金的流动性,又获得了比活期更多的收益,此外还可以让这部分资金来作为家庭的备用金。   2、6万元存款重新进行调整   王先生家现在有6万元存款,现在暂时不用于还债,建议进行重新调整。自从央行[微博]降息后,1年期存款基准利率降为2.75%,6万元定存1年利息只有1650元。而如果选择购买银行理财产品,如工商银行(601398,股吧)的招银进宝理财计划产品,投资金额5万元起,预期年化收益5%左右,收益远远会高于1年期的定存。   3、5年还清21万元债务计划   王先生家每年有5.42万元,5年就有27.1万元。在5年期间,家庭存款若达到10万元,可以再购买收益更高一些的理财产品,就比10万元起投资的宜盛财富宜盛宝,年化收益率10%以上;20万元可以购买小额信托产品,年化收益率能达到12%左右,但相比前者风险稍微大些。通过高收益的投资能让家庭资产实现收益最大化,能帮助更快地积累资金。这样一来,通过家庭收入的积累、6万元存款本金和收益以及适当的高收益投资,5年内完全能还清21万元债务,实现债务清零计划,甚至还有结余。   4、10年内购买一套90万的住房   10年内,王先生家计划要购买一套90万元的房子,嘉丰瑞德理财师分析认为王先生家5年后还清21万元债务后,虽说还有10几万元的结余,但是家庭仅仅靠5年的收入,10年后也只能支付首付。考虑到王先生公司缴纳了公积金,所以建议王先生家买房可以采取公积金贷款方式还款,预计公积金能贷款40万元。公积金还款压力小,这样操作王先生家10年后买房计划也能顺利实现,而且房贷压力不大。   至于15年买辆10万元以内的私人轿车,王先生家2年的收入就能买到。此外,嘉丰瑞德理财师认为王先生是家庭的经济支柱,在个人保障方面需再完善,除了公司缴纳的基础社保外,再配置一份意外险和重大疾病险,以此来提高家庭保障。